解读《机动车交通事故责任强制保险条例》

北京律协保险法委员会主任  李记华律师

本文将机动车交通事故责任强制保险简称为“强制责任保险”或“交强险”。根据题述《条例》的规定，现就强制责任保险的基本规则、投保与承保、索赔与理赔以及需要注意的问题等四个方面的问题，解读如下：

一、基本规则

1、目的：保障交通事故受害人依法得到赔偿（“受害人”指本车人员、被保险人以外的受害人）

2、根据：《道路交通安全法》、《保险法》

3、监管：（1）保监会监管保险公司；

（2）公安机关交通管理部门、农业（农业机械）主管部门监督检查机动车参加强制责任保险的情况（检查方式：不予登记、安全技术检验机构不予检验、处理违法行为或交通事故时检查强制保险标志）；

（3）责任限额的确定：保监会、公安部、卫生部、农业部；

4、经营：（1）中资保险公司经保监会批准；

（2）保监会指令或强制保险公司经营。

5、条款：统一的保险条款；

6、费率：实行基础保险费率（保监会按照总体上不盈利不亏损的原则审批，隐含的意思是费率可以由保险公司制定）

7、管理：保险公司应当与其他保险业务分开管理，单独核算；每年允许保险公司调整保险费率（幅度较大的保监会要进行听证）

8、保险费率根据违法行为和交通事故情况联动；

9、信息共享：保监会、公安部、农业部、其他部门逐步建立强制保险、违法行为、交通事故信息共享机制。

二、投保与承保

（一）投保

1、投保人可以选择保险公司，保险公司不得拒绝或拖延承保；

2、投保人应当如实告知的重要事项（第11条）；

3、签订合同时，投保人应当一次支付全部保险费（条12），不得提出附加其他条件的要求（条13）；

4、除三种（注销登记、办理停驶、公安证实丢失）特殊情况外，投保人不得解除强制保险合同（16条）；

5、机动车所有权转移，应当办理强制责任保险合同的变更手续（条18）；（不办变更，无后果，保险公司似也应承担保险责任）

6、期满续保提供上一年度的保险单（条19）；

7、期限1年或短期（条20）；

（二）承保

1、保险公司签发保险单、保险标志（条12）；

2、不得强制投保人订立商业保险合同、提出附加其他条件的要求（条13）；

3、保险公司不得解除强制保险合同，但未履行如实告知义务的除外（条14）；

4、保险公司解除合同（唯一情况）：

（1）未履行如实告知义务，保险公司书面通知投保人，5日内未履行告知义务的，方可解除保险合同（14）；

（2）收回保险单和保险标志；书面通知车管部门（15）。

三、赔偿

（一）责任限额内的赔偿范围

赔偿：受害人的人身伤亡和财产损失；

不赔：由受害人故意造成的，保险公司不赔

（二）垫付抢救费用（财产损失不赔），然后向致害人追偿的情况：

1、无驾驶资格、醉酒；

2、车被盗抢期间肇事；

3、被保险人故意制造交通事故。

（三）统一的责任限额

1、死亡伤残赔偿限额；

2、医疗费用赔偿限额；

3、财产损失赔偿限额；

4、无责任赔偿限额。

（四）赔偿程序

1、被保险人或者受害人通知保险公司的，保险公司立即答复：告知赔偿程序（27）；

2、由被保险人申请赔偿（28）；

3、收到赔偿申请1日内，书面告知必须提供的有关的证明和资料；

4、收到证明和资料后5日内核定是否属于保险责任，结果通知被保险人。属于责任的，与被保险人达成赔偿协议后10日内赔偿；不属于责任的，书面说明理由。

5、保险公司可以向被保险人赔偿，也可以直接向受害人赔偿保险金（31）

6、支付或垫付抢救费用的条件和程序：

（1）确因抢救受伤人员；

（2）确需支付或垫付抢救费用；

（3）接到公安交管部门通知；

（4）核对；

（5）支付或垫付。

7、道路交通事故损害赔偿项目和标准：依照有关法律的规定执行。

四、需要注意的问题：

1、保险责任与责任免除

（1）限额内赔偿责任：受害人人身伤亡和财产损失

（2）强制保险责任限额内垫付抢救费用，然后向致害人追偿（未取得驾驶资格或醉酒、被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故的）

（3）责任免除（唯一一项）：事故的损失是由受害人故意造成的。保险公司对“故意”负举证责任。

分析：以上保险责任与责任免除的规定，可以得出如下结论：除了能够证明损失是受害人故意造成的唯一一种情况意外，保险公司对所有交通事故造成的受害人损失均负赔偿责任。在第（1）种情况下，保险公司负绝对的、不问过错的赔偿责任，且没有追偿权；在第（2）种情况下，保险公司赔偿（垫付）抢救费用，有权向致害人追偿。

2、受害者：指的是除本车人员、被保险人（投保人及其允许的合法驾驶人）以外的人。

分析：（1）《条例》抛弃了“第三者”之概念，代之以“受害人”的概念；

（2）这个范围比过去机动车第三者责任险的“第三者”的范围要宽得多；

（3）《条例》“受害人”的范围刚好与《保险法》第45条、第47条规定的“第三者”精神是一致的。

某种意义上说，《条例》“受害人”的概念纠正了长期以来保险人对“第三者”范围的误导。

3、“抢救费用”及其限额问题。

问题：（1）抢救费用是否等于医疗费用？

（2）“限额”指的是什么限额？是死亡伤残赔偿限额，还是医疗费用赔偿限额？还是二者相加？如果按照《条例》第42条第（三）项对“抢救费用”的解释，似乎“抢救费用”仅仅是“医疗费用”的一部分，似乎是，但不能完全肯定。

这两个问题，《条例》规定不清楚，将来必然引起争议！

4、道路以外通行时发生事故，比照适用本条例

5、保监会管基础费率，以此为基础，保险公司可以自定费率，保监会审批。

6、部队车辆不适用本条例；

7、自实施之日（2006/7/1）起3个月内（2006/9/30）投保强制保险；条例施行前已经投保商业三者险的，期满再投强制险。